Calculatrice RÉER vs CÉLI (et CÉLIAPP) pour nouveaux arrivants au Canada
Nous vous recommandons l'ordre optimal selon votre situation réelle.
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Votre situation
Dans quelle province habitez-vous?
Les taux d'imposition varient selon la province.
Depuis quelle année êtes-vous résident fiscal au Canada?
Vos droits de cotisation au CÉLI s'accumulent depuis l'année de votre arrivée.
Si vous venez d'arriver, vos droits de cotisation au CÉLI peuvent être de 0 $ cette année. Cotiser en tant que non-résident entraîne une pénalité de 1 % par mois. Confirmez votre statut auprès de l'ARC avant de cotiser.
Votre profil
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Pour améliorer la précision : complétez Résident depuis
Votre province détermine les tranches d'imposition. Le Québec a des taux provinciaux distincts du reste du Canada.
Comment nous calculons votre recommandation
Notre calculatrice utilise les taux d'imposition officiels de l'ARC et de Revenu Québec pour estimer votre économie d'impôt. La recommandation est basée sur votre taux marginal, vos objectifs et les règles de chaque compte enregistré.
Sources officielles
- ARC : canada.ca/impots
- Revenu Québec : revenuquebec.ca
- Limites CÉLI/RÉER/CÉLIAPP : mises à jour pour 2026
Ce que nous ne faisons PAS
Nous n'accédons pas à votre compte de l'ARC. Nous ne conservons pas vos informations. Ceci n'est pas un conseil financier. Consultez un professionnel pour les décisions importantes.
Preguntas frecuentes
Combien puis-je cotiser au CÉLI en 2026?
La limite annuelle est de 7 000 $. Vos droits de cotisation totaux dépendent du nombre d'années où vous avez été résident fiscal. Si vous êtes arrivé en 2024, vos droits sont de 21 000 $ (2024+2025+2026).
Le RÉER vaut-il la peine si je gagne moins de 50 000 $?
Généralement pas en priorité. Avec un revenu faible, votre taux marginal est bas, donc l'économie d'impôt du RÉER est petite. Le CÉLI est habituellement une meilleure option jusqu'à ce que votre revenu dépasse environ 55 000 $.
Puis-je avoir un CÉLI, un RÉER et un CÉLIAPP en même temps?
Oui. Ce sont des comptes indépendants avec leurs propres limites. Vous pouvez cotiser aux trois si vous avez des droits de cotisation disponibles dans chacun.
Que se passe-t-il si je cotise trop au CÉLI?
L'ARC impose une pénalité de 1 % par mois sur l'excédent. Vérifiez vos droits de cotisation dans Mon dossier de l'ARC avant de cotiser.
Le matching RÉER de l'employeur compte-t-il comme ma cotisation?
Oui, la cotisation de l'employeur compte dans votre maximum déductible au titre des RÉER. Mais c'est de l'argent gratuit — cotisez toujours au moins jusqu'au maximum du matching.
CÉLIAPP ou RÉER (RAP) pour acheter une maison?
Le CÉLIAPP est mieux : vous déduisez en cotisant ET retirez libre d'impôt. Avec le RAP du RÉER, vous déduisez mais devez rembourser en 15 ans. Vous pouvez utiliser les deux ensemble pour maximiser votre mise de fonds.
Que convient-il si je suis nouvel arrivant sans historique?
Le CÉLI est votre premier choix : il ne requiert pas de revenu antérieur, il est flexible et croît libre d'impôt. Le RÉER nécessite un revenu déclaré l'année précédente pour générer des droits de cotisation.
Que se passe-t-il si je retire de mon RÉER avant la retraite?
Vous payez de l'impôt sur le montant retiré. La banque retient 10 %-30 % selon le montant. De plus, vous perdez les droits de cotisation de façon permanente (contrairement au CÉLI, ils ne se récupèrent pas).
Ressources connexes
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