Amortizacion
Periodo de Amortizacion Hipotecaria
Impacto medio
La amortización es el periodo total en años para pagar tu hipoteca completamente. En Canadá, el máximo estandar es 25 años (30 años para casas nuevas desde 2024). Una amortización más larga reduce el pago mensual pero aumenta significativamente el interés total.
El periodo estandar es 25 años. Desde 2024, compradores de casas nuevas pueden elegir 30 años, lo que reduce el pago mensual ~10-15%.
No confundir amortización con "term": el term es el periodo de tu contrato hipotecario (típicamente 5 años), la amortización es el plazo total de pago.
Puedes hacer pagos adicionales (prepayments) de 10-20% anual sin penalización para pagar tu hipoteca más rápido.
Cuando compras una casa en Canadá, la amortización determina en cuántos años pagarás tu hipoteca por completo. Es una de las decisiones financieras más importantes porque afecta tanto tu pago mensual como el total de intereses que pagarás.
¿Qué es la amortización y como se diferencia del term?
Es crucial entender la diferencia:
- Amortizacion: El periodo TOTAL para pagar la hipoteca (ej. 25 años)
- Term: El periodo de tu contrato actual con el banco (típicamente 5 años)
Cada 5 años (al terminar tu term), renegocias tu tasa de interés con tu banco actual o cambias a otro banco. Pero la amortización restante continua.
Ejemplo: Tienes una hipoteca con amortización de 25 años y term de 5 años. Después de 5 años, te quedan 20 años de amortización. Renegocias la tasa para los proximos 5 años.
25 años vs 30 años - ¿cuál conviene?
Desde 2024, compradores de casas nuevas pueden elegir 30 años:
| Hipoteca $500,000 al 5% | 25 años | 30 años |
|---|---|---|
| Pago mensual | $2,908 | $2,684 |
| Ahorro mensual | - | $224/mes |
| Interes total | $372,400 | $466,240 |
| Costo extra | - | $93,840 más |
30 años reduce tu pago mensual pero cuesta casi $94,000 más en intereses sobre la vida de la hipoteca.
Calcula tu pago hipotecario
Usa nuestra calculadora para ver cómo la amortización afecta tu pago mensual.
¿Cómo pagar mi hipoteca más rápido?
Estrategias legales para reducir tu amortización:
- Prepayments: La mayoría de hipotecas permite pagos adicionales de 10-20% del monto original por año sin penalización
- Pagos quincenales acelerados: En vez de pagar mensual, paga cada 2 semanas. Esto resulta en un pago extra al año
- Aumentar el monto del pago: Muchos bancos permiten aumentar tu pago regular hasta un 20%
- Al renovar: Elige un term más corto si las tasas son favorables
¿Necesito seguro CMHC si mi amortización es de 30 años?
Si tu enganche es menor al 20%, necesitas seguro hipotecario de CMHC sin importar la amortización. El costo del seguro varia:
- 5% enganche: 4.00% del monto de hipoteca
- 10% enganche: 3.10%
- 15% enganche: 2.80%
El seguro se suma al monto de tu hipoteca. Para una casa de $500,000 con 5% de enganche ($25,000), el seguro CMHC seria aproximadamente $19,000.
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Preguntas frecuentes sobre Amortizacion
¿Puedo cambiar mi amortización después de firmar?
Si, al renovar tu term (típicamente cada 5 años). Puedes elegir una amortización más corta para pagar más rápido.
¿Hay penalización por pagar mi hipoteca antes?
Los prepayments dentro del límite permitido (10-20% anual) no tienen penalización. Si quieres pagar la hipoteca completa antes del term, puede haber una penalización que varia según el tipo de tasa.
¿Qué amortización recomiendan para recién llegados?
25 años es la opción más común y equilibrada. Si tu presupuesto es ajustado, 30 años (para casas nuevas) te da más flexibilidad mensual.
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