CMHC
Canada Mortgage and Housing Corporation
Impacto medio
La CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) es la agencia federal que administra el seguro hipotecario obligatorio cuando tu enganche es menor al 20%. Este seguro protege al banco, pero lo pagas tu: la prima va del 2.8% al 4.0% del monto hipotecado, y se suma al saldo de tu hipoteca.
Si tu enganche es menor al 20% del precio de la vivienda, el seguro CMHC es obligatorio por ley en Canadá.
La prima varia según tu porcentaje de enganche: 4.0% (enganche del 5-9.99%), 3.1% (10-14.99%), 2.8% (15-19.99%).
La prima se agrega al monto de tu hipoteca - no la pagas de tu bolsillo, pero si pagas intereses sobre ella durante toda la amortización.
Si estas pensando en comprar casa en Canadá con un enganche menor al 20%, necesitas conocer el seguro CMHC. Es un costo significativo que muchos compradores primerizos - especialmente recién llegados - no anticipan. Entender como funciona te ayudará a planificar mejor tu presupuesto y decidir cuánto enganche conviene ahorrar.
¿Qué es el seguro hipotecario CMHC?
El seguro hipotecario de la CMHC (también llamado mortgage default insurance) es una proteccion que los bancos exigen cuando el comprador aporta menos del 20% del precio de la vivienda como enganche.
Punto clave: el seguro protege al banco, no a ti. Si dejas de pagar tu hipoteca, la CMHC le reembolsa al banco. Pero el costo de la prima lo paga el comprador.
En Canadá hay tres aseguradoras hipotecarias autorizadas: CMHC (la más conocida, es del gobierno federal), Sagen (antes Genworth) y Canada Guaranty. Las tres cobran primas similares.
¿Cuánto cuesta el seguro CMHC?
La prima depende del porcentaje de tu enganche respecto al precio de compra:
| Enganche | Prima CMHC | Ejemplo (casa de $500,000) |
|---|---|---|
| 5% – 9.99% | 4.00% | $19,000 sobre hipoteca de $475,000 |
| 10% – 14.99% | 3.10% | $13,950 sobre hipoteca de $450,000 |
| 15% – 19.99% | 2.80% | $11,900 sobre hipoteca de $425,000 |
| 20% o más | 0% (no se requiere) | Sin prima |
Importante: la prima se suma al saldo de tu hipoteca. En el ejemplo de 5% de enganche, tu hipoteca pasa de $475,000 a $494,000. Pagas intereses sobre esos $19,000 adicionales durante toda la amortización.
Calcula tu pago hipotecario con seguro CMHC
Usa nuestra calculadora para ver como el seguro CMHC afecta tu pago mensual según tu enganche.
¿Cómo afecta a los recién llegados?
Para inmigrantes latinos en Canadá, el seguro CMHC tiene implicaciones importantes:
- Enganche mínimo del 5%: Gracias al seguro CMHC, puedes comprar con solo 5% de enganche. Sin este seguro, los bancos exigirian 20% mínimo.
- Programas para newcomers: Algunos bancos (RBC, Scotiabank, BMO) ofrecen hipotecas para recién llegados que permiten el 5% de enganche incluso sin historial crediticio canadiense.
- Costo real: Un enganche del 5% parece atractivo, pero la prima CMHC del 4% puede representar $15,000-$25,000 adicionales en tu hipoteca.
Consejo: Si puedes ahorrar hasta el 20% de enganche, eliminas completamente el costo del seguro CMHC. Cada punto porcentual que subas tu enganche reduce la prima.
Enganche mínimo según el precio de la vivienda
El gobierno de Canadá establece reglas especificas para el enganche mínimo:
| Precio de la vivienda | Enganche mínimo |
|---|---|
| Hasta $500,000 | 5% del precio total |
| $500,001 – $1,499,999 | 5% de los primeros $500K + 10% del resto |
| $1,500,000 o más | 20% (seguro CMHC no disponible) |
Ejemplo: Para una casa de $700,000, el enganche mínimo es: 5% × $500,000 = $25,000 + 10% × $200,000 = $20,000 = $45,000 total.
Las propiedades de $1.5 millones o más no califican para seguro CMHC, por lo que necesitas al menos 20% de enganche.
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Preguntas frecuentes sobre CMHC
¿Puedo evitar pagar el seguro CMHC?
Si, la única forma es aportar un enganche del 20% o más del precio de compra. No hay excepciones ni exenciones.
¿El seguro CMHC es reembolsable si vendo mi casa?
No. Una vez pagado, el seguro CMHC no es reembolsable, incluso si vendes la propiedad antes de terminar de pagar la hipoteca.
¿Puedo transferir mi seguro CMHC a otra propiedad?
En algunos casos si, mediante un proceso llamado "porting". Debes mantener el mismo prestamista y cumplir las condiciones de tu hipoteca actual. Consulta con tu banco.
La información de esta pagina es educativa y no constituye asesoramiento financiero. Consulta fuentes oficiales como canada.ca y las instituciones financieras para datos actualizados.