Cartes pour nouveaux arrivants : ce que les banques demandent
Pour obtenir une carte de crédit comme nouvel arrivant au Canada, vous avez besoin d'une pièce d'identité avec photo (passeport), d'une preuve de statut d'immigration (carte RP, permis d'études ou de travail), d'une preuve d'adresse canadienne et, dans la plupart des cas, d'une preuve de revenus. Vous n'avez pas besoin d'un historique de crédit canadien : les grandes banques ont des programmes spéciaux pour les nouveaux arrivants qui évaluent votre situation actuelle plutôt que votre passé financier au Canada.
L'essentiel à retenir
- Vous n'avez pas besoin d'historique de crédit canadien — les banques ont des programmes pour nouveaux arrivants
- Votre NAS (Numéro d'assurance sociale) N'EST PAS obligatoire pour demander une carte de crédit
- Si vous êtes refusé, la carte sécurisée (secured card) est votre meilleur plan B
- Ne faites pas plus de 1-2 demandes à la fois ; chaque demande affecte votre pointage
- Après 6-12 mois de bon historique, vous pouvez demander une carte régulière
Ce qu'une banque évalue vraiment
Lorsque vous demandez une carte de crédit, la banque évalue trois choses fondamentales :
- Risque (historique de crédit) : Dans votre pays d'origine, vous aviez peut-être un excellent crédit, mais au Canada, vous partez de zéro. Les bureaux de crédit canadiens (Equifax et TransUnion) n'ont aucune information sur vous. C'est pourquoi les banques utilisent des critères alternatifs pour les nouveaux arrivants.
- Capacité de paiement (revenus) : La banque doit savoir que vous pouvez payer ce que vous dépensez. Elle accepte une lettre d'emploi, des talons de paie ou des relevés bancaires montrant des dépôts réguliers.
- Identité (documents) : Vérifier que vous êtes bien qui vous prétendez être et que vous avez un statut légal au Canada. Votre passeport, carte RP ou permis de travail/études remplissent cette fonction.
Pour les nouveaux arrivants sans historique canadien, les banques s'appuient davantage sur vos revenus vérifiables et votre statut d'immigration. C'est pourquoi il est si important d'avoir vos documents organisés avant d'aller à la succursale. Si vous voulez comprendre comment fonctionne le système de crédit canadien à partir de zéro, lisez notre guide pour bâtir son crédit au Canada.
Fait important : L'ACFC (Agence de la consommation en matière financière du Canada) exige que les institutions financières divulguent les caractéristiques clés de leurs produits de crédit (taux d'intérêt, frais, période de grâce) dans un encadré d'information standardisé. Avant de signer toute demande, lisez cet encadré en entier.
Documents typiques qu'on vous demande
Avant de visiter la banque ou de faire une demande en ligne, assurez-vous d'avoir ces documents prêts. La liste peut varier légèrement d'une banque à l'autre, mais voici les plus courants :
Pièce d'identité avec photo émise par un gouvernement
Un passeport valide est le plus accepté. Un permis de conduire canadien ou une carte d'identité provinciale avec photo convient aussi si vous en avez déjà un.
Preuve de statut d'immigration au Canada
Carte de résident permanent (carte RP), Confirmation de résidence permanente (COPR), permis d'études ou permis de travail valide.
Preuve d'adresse canadienne
Facture de services (hydro, internet, téléphone) à votre nom, contrat de bail ou relevé bancaire canadien montrant votre adresse.
Preuve de revenus ou d'emploi
Lettre d'emploi avec salaire et date de début, talons de paie récents ou relevés bancaires montrant des dépôts réguliers de paie.
Numéro d'assurance sociale (NAS), voir section suivante
Beaucoup de banques le demandent, mais ce n'est pas toujours légalement obligatoire. Lisez la section suivante avant de le fournir.
NAS : quand il N'EST PAS obligatoire et comment répondre si on vous le demande
Le numéro d'assurance sociale (NAS) est l'une des données les plus sensibles que vous possédez au Canada. Beaucoup de banques vous le demanderont pour ouvrir une carte de crédit, mais il y a quelque chose que peu de nouveaux arrivants savent :
Le gouvernement du Canada déclare explicitement : vous n'êtes pas obligé de fournir votre NAS pour demander une carte de crédit, une hypothèque ou une marge de crédit. Le NAS ne doit être fourni que lorsque la loi l'exige, comme à des fins d'emploi ou de déclaration de revenus.
Protégez votre NAS
Le guide de confidentialité du gouvernement du Canada recommande de ne pas partager votre NAS à moins que ce ne soit légalement requis. Si une banque vous le demande pour une carte de crédit, vous avez le droit de demander : « À quelle fin spécifique en avez-vous besoin ? Est-ce une exigence légale ? » Dans bien des cas, la banque peut traiter la demande sans le NAS, bien qu'elle puisse vous demander des documents supplémentaires pour vérifier votre identité.
En pratique : fournir votre NAS facilite le processus car il permet à la banque de consulter votre dossier aux bureaux de crédit (Equifax, TransUnion). Si vous ne le fournissez pas, la banque peut tout de même vérifier votre identité avec d'autres documents. La décision vous appartient, mais assurez-vous de comprendre à quoi il servira.
Conseil : si vous décidez de donner votre NAS, ne l'envoyez jamais par courriel et ne le partagez pas par téléphone à moins que vous ayez initié l'appel au numéro officiel de la banque.
Programmes pour nouveaux arrivants : comment ils fonctionnent
Les grandes banques du Canada ont des programmes conçus spécifiquement pour les personnes sans historique de crédit canadien. Ces programmes éliminent l'exigence de pointage de crédit et se concentrent sur votre situation actuelle : statut d'immigration, temps au Canada et revenus vérifiables. Avant de demander une carte, assurez-vous d'avoir un compte bancaire sans frais pour nouveaux arrivants, car avoir un compte actif à la même banque facilite l'approbation.
L'approbation dépend généralement de trois facteurs : que vos revenus canadiens soient vérifiables, que votre statut d'immigration soit valide et en vigueur, et que vous soyez au Canada depuis moins de 3 à 5 ans (selon la banque).
| Banque | Programme | Admissibilité | Revenu vérifiable | Limite typique |
|---|---|---|---|---|
| Scotiabank | StartRight | RP (0-5 ans), étudiants internationaux, travailleurs étrangers | Oui | $500 - $2,000 |
| RBC | Newcomer Program | RP (0-5 ans), étudiants internationaux, travailleurs temporaires | Oui | $500 - $1,500 |
| TD | New to Canada | RP (0-5 ans), travailleurs avec permis valide | Oui | $500 - $1,500 |
| CIBC | Newcomer Banking | RP (0-5 ans), étudiants internationaux, travailleurs temporaires | Oui | $500 - $2,000 |
| BMO | NewStart | RP (0-3 ans), étudiants et travailleurs avec permis | Oui | $500 - $1,500 |
Les limites et exigences peuvent changer. Vérifiez directement sur le site web de chaque banque ou en succursale avant de postuler. Les données de ce tableau sont indicatives, basées sur les informations publiques disponibles en février 2026.
Si vous êtes refusé : plan B avec les cartes sécurisées
Se faire refuser une carte de crédit ne signifie pas que vous ne pouvez pas bâtir votre crédit au Canada. Le refus peut être dû à de nombreuses raisons : revenus insuffisants pour le produit demandé, manque de documentation ou simplement que la banque a besoin de plus d'historique. Ne vous découragez pas.
Votre meilleure alternative est une carte de crédit sécurisée (secured credit card). Ça fonctionne ainsi : vous faites un dépôt de garantie (par exemple, 300 $ ou 500 $) et ce dépôt devient votre limite de crédit. Le dépôt n'est pas un paiement : on vous le rend lorsque vous fermez le compte ou lorsque vous « graduez » vers une carte régulière.
Le plus important : les cartes sécurisées rapportent votre activité aux bureaux de crédit (Equifax et TransUnion), tout comme une carte régulière. Cela signifie que chaque paiement à temps bâtit votre historique de crédit canadien.
Home Trust Secured Visa
Dépôt minimum de 500 $. Rapporte aux deux bureaux. 96 $/an. Acceptée partout au Canada.
Capital One Guaranteed Secured
Dépôt à partir de 75 $ (limite = dépôt). Approbation garantie. Rapporte aux deux bureaux de crédit.
Neo Secured Credit
Carte sécurisée avec remises en argent. Dépôt à partir de 50 $. Sans vérification de crédit pour l'approbation.
Le parcours de graduation typique
- Vous obtenez une carte sécurisée avec dépôt
- Vous utilisez moins de 30 % de la limite chaque mois et payez le solde complet avant la date d'échéance
- Après 6-12 mois, votre pointage de crédit commence à s'établir (généralement 650+)
- Vous demandez une carte régulière (non sécurisée) avec l'historique que vous avez bâti
- La banque vous rend votre dépôt de la carte sécurisée
Important : attendez au moins 3 à 6 mois entre les demandes de crédit. Chaque demande qui se solde par un refus peut affecter négativement votre pointage, et la prochaine banque verra ces refus dans votre rapport.
Comment éviter les dommages causés par de multiples demandes
Chaque fois que vous demandez une carte de crédit, la banque effectue une enquête rigoureuse (hard inquiry) sur votre rapport de crédit. Cette enquête est enregistrée et visible pour les autres prêteurs pendant deux ans. Une ou deux enquêtes sont normales, mais trop en peu de temps envoient un signal négatif : les banques peuvent interpréter que vous êtes désespéré pour du crédit ou que d'autres banques vous ont refusé.
La stratégie la plus intelligente comme nouvel arrivant est la suivante :
- Recherchez d'abord, postulez ensuite. Comparez les programmes pour nouveaux arrivants de chaque banque avec notre comparateur de cartes de crédit. Lisez les exigences avant de vous présenter.
- Postulez pour un seul produit. Choisissez le programme pour nouveaux arrivants qui correspond le mieux à votre situation (statut d'immigration, revenus, banque où vous avez déjà un compte).
- Si vous êtes refusé, attendez 3 mois. Ne postulez pas immédiatement dans une autre banque. Utilisez ce temps pour ouvrir un compte-chèques, y déposer votre paie et bâtir une relation avec la banque.
- Après 3 mois, essayez une carte sécurisée. Les cartes sécurisées ont une approbation quasi garantie car le dépôt élimine le risque pour la banque.
Pré-qualification vs. demande formelle
Certains outils de pré-qualification (comme ceux de Borrowell ou la vérification en ligne de certaines banques) effectuent une enquête souple (soft inquiry) qui N'affecte PAS votre pointage de crédit. Vous pouvez utiliser ces outils pour vérifier vos options avant de faire une demande formelle. L'enquête rigoureuse (hard inquiry) ne survient que lorsque vous complétez la demande formelle.
Preguntas frecuentes
Les exigences sont-elles différentes au Québec ?
En général, les règles fédérales s'appliquent dans tout le Canada, y compris au Québec. Cependant, certains produits spécifiques ne sont pas disponibles au Québec en raison de réglementations provinciales. Vérifiez toujours la disponibilité du produit avant de postuler. Desjardins est une option populaire au Québec avec des programmes pour les nouveaux arrivants.
Les étudiants internationaux peuvent-ils obtenir une carte de crédit ?
Oui. Beaucoup de banques ont des programmes pour nouveaux arrivants qui incluent les étudiants internationaux. Vous avez besoin d'un permis d'études valide, d'une preuve d'inscription dans un établissement d'enseignement canadien (EED) et, dans la plupart des cas, d'un compte bancaire actif à la même banque. Scotiabank, RBC et CIBC ont des options spécifiques pour les étudiants.
Les travailleurs temporaires sont-ils admissibles à une carte de crédit ?
Oui, avec un permis de travail valide et un revenu canadien vérifiable. Le permis doit avoir une validité résiduelle suffisante ; s'il expire dans moins de 6 mois, l'approbation est plus difficile. Présentez vos talons de paie comme preuve de revenus.
Quelle limite de crédit puis-je espérer comme nouvel arrivant ?
Pour votre première carte de crédit au Canada, les limites typiques vont de 500 $ à 2 000 $ CAD. Cela dépend de la banque, de vos revenus vérifiables et de votre statut d'immigration. Après 6-12 mois de bon historique (payer à temps, maintenir l'utilisation sous 30 %), vous pouvez demander une augmentation de limite.
Puis-je avoir une carte de crédit sans emploi ?
Il est difficile d'obtenir une carte non sécurisée sans revenus démontrables. Cependant, vous pouvez obtenir une carte sécurisée en faisant un dépôt qui sert de limite de crédit. Ce dépôt n'est pas un paiement ; on vous le rend lorsque vous fermez le compte ou graduez vers une carte régulière.
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