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Crédit

Nouveaux arrivants

Comment bâtir son crédit au Canada à partir de zéro

Carlos Alviz

24 février 2026

8 min de lecture

Réponse rapide

Au Canada, votre historique de crédit commence à zéro, peu importe votre dossier dans votre pays d'origine. Pour le bâtir, vous devez ouvrir un compte bancaire canadien, obtenir une carte de crédit garantie ou une carte de programme pour nouveaux arrivants, l'utiliser de façon responsable chaque mois et payer le solde complet à temps. Avec ces habitudes, vous pouvez atteindre une cote de crédit de 650+ en 6 à 12 mois.

Points clés

Votre historique de crédit de votre pays d'origine NE se transfère PAS au Canada
Une carte garantie est le moyen le plus accessible de commencer à bâtir votre crédit
Maintenez votre taux d'utilisation du crédit sous 30 % de votre limite
Payez toujours le solde complet avant la date d'échéance
En 6 à 12 mois, vous pouvez atteindre une cote de crédit compétitive de 650+

Ce que signifie « ne pas avoir d'historique » au Canada (et pourquoi votre dossier de crédit commence à zéro)

Au Canada, il existe deux agences d'évaluation du crédit principales : Equifax et TransUnion. Ces agences n'enregistrent que l'activité financière au Canada. Peu importe si vous aviez un dossier impeccable dans votre pays d'origine avec des années de paiements ponctuels. Quand vous arrivez au Canada, votre dossier de crédit canadien n'existe tout simplement pas.

Cela ne signifie pas que vous avez un « mauvais crédit ». Cela signifie que vous n'avez aucun crédit, ce qui est tout aussi difficile à bien des égards, car les prêteurs, les propriétaires et même certains employeurs n'ont aucun moyen d'évaluer votre fiabilité financière. Comprendre le coût de la vie dans des villes comme Montréal vous aidera à mieux planifier pendant que vous bâtissez votre historique.

Votre rapport de crédit canadien est créé automatiquement la première fois que vous demandez un produit de crédit (carte, prêt, marge de crédit) et que cette institution transmet vos informations à Equifax ou TransUnion. Avant ce moment, vous n'existez littéralement pas dans le système de crédit canadien.

Fait important : Bien que ce ne soit pas la norme, certaines banques comme Scotiabank et HSBC ont des programmes qui tiennent compte de votre historique de crédit étranger comme référence supplémentaire lors de l'évaluation de votre demande. Elles ne transfèrent pas votre cote, mais cela peut vous aider à obtenir une approbation initiale.

Comment votre rapport de crédit est créé pour la première fois

Lorsque vous demandez une carte de crédit, un prêt ou une marge de crédit au Canada, le prêteur envoie vos informations à l'une ou aux deux agences d'évaluation du crédit. C'est à ce moment que votre dossier est créé.

La cote de crédit au Canada va de 300 à 900, où 900 est la cote parfaite. En pratique, une cote de 660+ est considérée comme bonne, 725+ est très bonne et 760+ est excellente. En tant que nouvel arrivant, votre objectif initial devrait être d'atteindre 650 points dans votre première année.

Les facteurs qui déterminent votre cote sont :

Historique de paiements (35 %) : Le facteur le plus important. Payer à temps, chaque mois, sans exception. Un seul paiement en retard de plus de 30 jours peut rester sur votre rapport pendant 6 ans.
Taux d'utilisation du crédit (30 %) : Le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez. Le maintenir sous 30 % est la règle générale.
Ancienneté du crédit (15 %) : Depuis combien de temps vos comptes sont ouverts. C'est pourquoi il est préférable de ne pas fermer votre première carte même si vous en obtenez une meilleure par la suite.
Diversité de crédit (10 %) : Avoir différents types (carte de crédit, prêt, marge de crédit) démontre que vous pouvez gérer plusieurs obligations.
Nouvelles demandes de renseignements (10 %) : Chaque demande pour un nouveau produit de crédit génère une « demande de renseignements approfondie » qui abaisse légèrement votre cote pendant environ 6 mois.

Votre plan de 90 jours (étape par étape) pour bien commencer

Vous n'avez pas besoin d'un plan compliqué. Voici les étapes concrètes que vous pouvez suivre dès votre première semaine au Canada :

Jour 1 à 7 : Établissez votre base financière

Obtenez votre NAS (numéro d'assurance sociale) dans un bureau de Service Canada. Ce numéro est essentiel pour travailler et pour que les agences d'évaluation du crédit puissent vous identifier correctement.
Ouvrez un compte bancaire canadien. De nombreuses banques offrent des programmes pour les nouveaux arrivants avec des comptes sans frais la première année : Scotiabank StartRight, RBC Nouveaux arrivants, TD Nouveaux au Canada. Vous pouvez aussi ouvrir un compte numérique chez Wealthsimple sans frais mensuels. Apportez votre passeport, votre document d'immigration et une preuve d'adresse.
Activez les services bancaires en ligne et familiarisez-vous avec le système. Au Canada, pratiquement tout se fait numériquement : virements Interac, paiements de factures, dépôts mobiles.

Jour 7 à 30 : Obtenez votre première carte de crédit

Demandez une carte de crédit garantie si vous ne vous qualifiez pas pour une carte régulière. Vous déposez un montant (par exemple 500 $) et ce dépôt devient votre limite de crédit.
Alternative : demandez une carte de programme pour nouveaux arrivants si votre banque en offre une. Scotiabank, RBC et TD ont des cartes de crédit sans historique préalable pour les nouveaux arrivants.
Choisissez seulement UNE carte pour commencer. Ne faites pas de demandes pour plusieurs cartes en même temps, car chaque demande génère une demande de renseignements approfondie qui affecte votre cote naissante.

Jour 30 à 60 : Développez des habitudes constantes

Utilisez votre carte de crédit pour de petits achats récurrents : l'épicerie, l'essence, un abonnement. Ne l'utilisez pas pour tout ni pour les grosses urgences.
Configurez le paiement automatique du solde complet depuis votre compte bancaire. Cela élimine le risque d'oublier un paiement.
Maintenez votre taux d'utilisation sous 30 %. Si votre limite est de 500 $, n'accumulez pas plus de 150 $ de solde. Si votre limite est de 1 000 $, ne dépassez pas 300 $.

Jour 60 à 90 : Vérifiez, corrigez et continuez à bâtir

Vérifiez votre rapport de crédit chez Equifax ou TransUnion (les deux offrent des rapports gratuits). Vérifiez que votre nom, votre adresse et les informations de votre carte apparaissent correctement.
Si vous trouvez des erreurs, contestez-les immédiatement en suivant le processus officiel de chaque agence. Les erreurs peuvent affecter vos futures demandes.
Continuez avec la même habitude d'utilisation modérée et de paiement complet à temps. La constance est ce qui bâtit une cote solide. Dans 3 à 6 mois de plus, vous pourriez vous qualifier pour une carte régulière avec de meilleurs avantages. Une fois que vous êtes stable, envisagez d'ouvrir des comptes d'épargne avec avantages fiscaux comme le CÉLI, RÉER ou CÉLIAPP.

L'erreur no 1 : un taux d'utilisation élevé (et comment le maintenir bas)

Le taux d'utilisation du crédit est le pourcentage de votre limite totale que vous utilisez à un moment donné. Il se calcule en divisant votre solde actuel par votre limite de crédit.

La règle générale est de le maintenir sous 30 %. Idéalement, sous 10 % est encore mieux pour votre cote.

Exemple pratique : Votre carte garantie a une limite de 1 000 $. Si vous achetez pour 800 $ d'épicerie et de vêtements ce mois-ci, votre taux d'utilisation déclaré sera de 80 %, même si vous payez tout à la fin du mois.

L'astuce que peu de gens connaissent : Payez une partie de votre solde avant la date de clôture de votre relevé, pas seulement avant la date d'échéance.

La date de clôture apparaît sur votre relevé mensuel ou dans l'application de votre banque. Elle se situe généralement entre 3 et 7 jours avant la date d'échéance du paiement.

Comment vérifier votre rapport et corriger les erreurs

Tant Equifax que TransUnion sont tenues par la loi de vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit. L'ACFC recommande de le vérifier au moins une fois par an.

Vous pouvez demander votre rapport de crédit gratuit de la façon suivante :

Equifax: En ligne à equifax.ca (vous devez créer un compte) ou par courrier en envoyant le formulaire de demande.
TransUnion: En ligne à transunion.ca ou par téléphone au 1-800-663-9980.
Borrowell: Offre un accès gratuit à votre cote Equifax mise à jour chaque semaine, sans affecter votre crédit (demande de renseignements simple).

Consultez votre cote de credit gratuitement

Borrowell vous montre votre cote Equifax sans affecter votre dossier. Gratuit.

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En vérifiant votre rapport, assurez-vous que les informations suivantes sont exactes :

Votre nom complet et votre date de naissance
Votre adresse actuelle et vos adresses précédentes
Les comptes répertoriés sont réellement les vôtres
Les soldes et les limites de crédit sont exacts
Il n'y a pas de paiements marqués en retard que vous avez réellement effectués à temps
Il n'y a pas de comptes que vous ne reconnaissez pas (signe possible de fraude)

Si vous trouvez une erreur : Contactez l'agence d'évaluation du crédit correspondante pour lancer une contestation formelle. Equifax et TransUnion ont des formulaires en ligne pour cela.

Carte garantie vs carte pour nouveaux arrivants (laquelle choisir et quand)

Une carte garantie fonctionne ainsi : vous déposez un montant d'argent remboursable qui devient votre limite de crédit.

Une carte de programme pour nouveaux arrivants est une carte régulière (sans dépôt) que les grandes banques offrent aux nouveaux arrivants.

Les deux options font rapport aux agences d'évaluation du crédit canadiennes. Ce qui compte, ce n'est pas le type de carte, mais que vous l'utilisiez de façon responsable. Consultez notre guide sur ce que les banques exigent pour les cartes de nouveaux arrivants pour connaître les exigences spécifiques de chaque programme.

Carte	Dépôt	Frais annuels	Déclaration à	Idéale pour
Home Trust Secured Visa	500 $ minimum	$0	Equifax et TransUnion	Aucun revenu minimum requis
Capital One Guaranteed Secured	$75 – $300	59 $/an	TransUnion	Dépôt faible pour commencer
Neo Secured Mastercard	50 $ minimum	$96/yr	TransUnion	Remise en argent dès le premier jour

Programmes pour nouveaux arrivants des grandes banques : Scotiabank StartRight, RBC Nouveaux arrivants au Canada et TD Nouveaux au Canada offrent des cartes de crédit sans exiger d'historique de crédit canadien.

Notre recommandation : Si vous vous qualifiez pour une carte de programme pour nouveaux arrivants, c'est votre meilleure option. Sinon, la carte garantie est votre chemin sûr.

Notre expérience

Quand nous sommes arrivés au Canada, notre historique de crédit était littéralement zéro. La carte garantie a été notre première porte d'entrée dans le système. Après 8 mois, nous avions une cote de 680 et nous avons pu demander une carte régulière avec remise en argent.

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Preguntas frecuentes

Dois-je fournir mon NAS pour demander une carte de crédit ?

Non, le gouvernement du Canada indique que vous n'êtes pas obligé de fournir votre NAS pour demander une carte de crédit, une hypothèque ou une marge de crédit. Cependant, certaines banques peuvent le demander pour vérifier votre identité.

Que sont les demandes de renseignements approfondies ?

Chaque fois que vous faites une demande de carte de crédit ou de prêt, le prêteur vérifie votre rapport de crédit. Cette vérification abaisse légèrement votre cote pendant environ 6 mois. Les demandes de renseignements simples n'affectent pas votre cote.

Combien de demandes puis-je faire sans nuire à ma cote ?

Idéalement, limitez vos demandes à 1 ou 2 dans une période de 6 mois. Plusieurs demandes en peu de temps est un signal négatif pour les agences d'évaluation du crédit.

Combien de temps faut-il pour bâtir une bonne cote ?

Avec des habitudes constantes (payer à temps, maintenir un taux d'utilisation bas), vous pouvez atteindre une cote de 650+ en 6 à 12 mois et 700+ en 18 à 24 mois.

Puis-je transférer mon historique de crédit de mon pays d'origine ?

Généralement non. Les agences d'évaluation du crédit canadiennes n'enregistrent que l'activité financière canadienne. Certaines banques peuvent considérer votre historique étranger comme référence, mais il n'est pas transféré directement.

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